Личный финансовый план должен быть до 100-летнего дня рождения: федеральный эксперт в ИЭМ

Независимый финансовый консультант Михаил Штейнбок в рамках секции «Экономика и управление» конференции «Перспективы развития фундаментальных наук» рассказал о том, как должен выглядеть личный финансовый план. Выступая в ИЭМ, эксперт подчеркнул, что подобный план хорошо начать строить уже в студенческие годы и рассчитывать его до 100-летнего дня рождения.

Послушать лекцию об управлении личными и семейными финансами собрались и преподаватели, и студенты – большая аудитория оказалась полностью заполненной. Вопросы были и у тех, и у других – у каждого в меру собственного опыта. К примеру, студентам интересно, какое место в структуре расходов может занять семейный отдых, а преподавателям – как учитывать в финансовом плане растущие по мере возраста расходы на медицину.

- Студенты задавали хорошие вопросы, показывающие не просто грамотность, а уже некоторую зрелость, - отметил эксперт. – То, что такие лекции организовываются, замечательно. Важно не просто говорить про утилитарную грамотность – делай раз-делай два, так не делай. Нужно прививать именно финансовую культуру, говорить про смыслы: почему нужно так и почему не нужно иначе. Ведь при грамотном планировании у молодежи есть возможность за минимальные деньги создать себе будущее. Часто даже выпускники экономических вузов и специальностей не всегда ведут себя финансово грамотно. Сам я был инженером, защитил кандидатскую диссертацию, 20 лет работал директором банка и совсем не ориентировался в личных финансах, наделал множество глупых ошибок. Начинать хоть студенту, хоть взрослому человеку нужно с осознанности, с культуры. Вижу, что этот процесс идет. Хорошо, что студенты приходят, активно слушают, задают вопросы.


- Такие лекции полезны абсолютно каждому! – считает магистрант ИЭМ Ирина Супис. – А для студентов это особенно ценно тем, что позволяет задуматься об осознанном отношении к собственным финансам как можно раньше. Во время обучения в университете тема личных финансов затрагивается скорее косвенно, основной уклон идёт, кончено, на устройство финансового рынка и финансы организаций (возможно в силу специфики моего направления обучения). Это уже вторая лекция Михаила Яковлевича Штейнбок, которую мне удалось посетить. Первая встреча состоялась в рамках курса «Инновации на финансовых рынках», где Михаил Яковлевич по приглашению нашего преподавателя Беломытцевой Ольги Святославовны рассказывал об инструментах финансового рынка.


Эксперт отметил важный момент в понимании сути финансового планирования: финансовый план – это не прогноз и не пророчество, это способ, который позволяет понять, что нужно сделать уже сегодня,  для того, чтобы достичь запланированного будущего. И несмотря на то, что будущее нам неизвестно и неопределенно, мы должны иметь четкие и конкретные цели и задачи. Исходя из них, мы принимаем решение, как нам жить сегодня.

Эксперт показал пример финансового планирования конкретной семьи из Краснодара. И на её примере обозначил ряд важных тезисов:

  • Финансы – это не расходы, а в первую очередь капитал (активы минус долги). Контроль семейных и личных финансов – это контроль капитала, а не расходов. Капитал должен расти. Вопрос расходов вторичен по отношению к росту размера капитала.
  • У финансов обязательно должна быть структура: накопления на пенсию, локальные накопления, страхование и пр. Нужно стараться делать это одновременно, а не последовательно; структура должна быть живой.
  • Крайне важно уделять особое внимание защите личных финансов. Защита – это больше, нежели просто страхование. От чего нужно защищать личный капитал? Прежде всего, от самих себя: самый большой риск для капитала исходит от нас самих. Второе – от неизвестности.

  • В современном мире без денег жить нельзя. Поэтому в каждой семье должны быть деньги, которые просто лежат, неважно под какой процент. Они должны быть доступны, их можно направлять на неожиданные и экстренные расходы. Не нужно пытаться получить от них доход. Даже при наличии у семьи ипотеки не нужно направлять все средства на её погашение ценой отказа от пополнения резервного фонда.

  • Личный долгосрочный финансовый план должен быть сделан в твердой валюте, к примеру, в долларах. Это вопрос не патриотизма, а инфляции.

  • Чаще всего люди ожидают от финансового плана ответа на вопрос: каков будет капитал? На какую сумму мы будем жить на пенсии? Но стоит ставить более системный вопрос: до скольки лет хватит денег? (при условии, что вы достигли всех ваших целей).

  • На основании финансового плана уже сегодня можно: определить, какую сумму (в месяц, год) следует направлять на инвестиции ради будущих целей и как эта сумма распределяется по личным фондам; открыть накопительные программы и счета, купить инвестиционные инструменты; открыть страховые программы, особенно долгосрочные.

  • Что нужно контролировать и решать в будущем? Насколько план соответствует реальности. Вносить корректировки примерно в план стоит примерно раз в год, в том числе в поставленные цели (целью может быть, к примеру, - жить на пенсии на 100 тыс. руб. в месяц). К чему приведут изменения: достигаются ли цели, до скольки лет хватит денег. Растёт ли капитал и какими темпами.

Михаил Штейнбок также порекомендовал изучить переведенную на русский язык американскую брошюру «Инвестиции и сбережения», выпущенную комиссией США по ценным бумагам.

 

Справка:

Михаил Штейнбок – кандидат технических наук, профессиональный финансист и управленец,

сертифицированный независимый финансовый советник (включён во Всероссийский реестр

независимых финансовых советников Института Финансового Планирования), в течение 20 лет

руководил региональными филиалами коммерческих банков, автор книги «Управление личными

(семейными) финансами. Системный подход».