Цифровой рубль: что это и когда станет доступен? Сотрудник Банка России провела лекцию для студентов-экономистов 3-го курса ИЭМ
24 сентября начальник отдела платёжных систем и расчётов Отделения Томск Сибирского ГУ Банка России Ирина Ушакова прочла лекцию «Цифровой рубль: преимущества и новые возможности» в рамках курса «Денежно-кредитная система и регулирование». Ребята-третьекурсники, обучающиеся в ИЭМ по направлению «Экономика» узнали, что такое цифровой рубль, как и когда он появился, каковы его функции и задачи, каковы ближайшие перспективы его использования и когда планируется сделать эту форму национальной валюты массовой. В ИЭМ существует и развивается практика привлечения экспертов, чтобы студенты получали информацию из первых рук и имели возможность задать вопросы непосредственным участникам различных экономических процессов.
В России реализуется пилотный проект по введению цифрового рубля. С 1 сентября текущего года пилот расширился, а с 1 июля 2025 года должна появиться инфраструктура для работы с цифровым рублем для крупных кредитных организаций. Ирина Ушакова рассказала студентам подробности проекта, перспективы его развития и разоблачила наиболее популярные мифы, сложившиеся вокруг процесса внедрения цифровой национальной валюты.
Цифровой рубль: основные понятия
· Цифровой рубль - цифровая форма национальной валюты, эквивалентная как одному наличному рублю, так и одному безналичному. Таким образом, у сегодня у рубля три законодательно закрепленные равноценные формы: наличная, безналичная и цифровая.
· Цифровые рубли представляют из себя уникальные цифровые токены (коды), находящиеся в цифровых кошельках. Юристы предпочитают цифровые кошельки называть счетами цифрового рубля, открываются они на платформе цифрового рубля оператором - Банком России. На этой же платформе проводятся все операции с цифровым рублем: переводы, платежи.
· Любому гражданину, компании, кредитной организации открывается один собственный кошелек. Пополнить цифровой кошелек возможно путем обмена безналичных денежных средств, которые хранятся на счетах кредитных организаций, на цифровые рубли в цифровом кошельке. И вывести можно так же: в безналичную форму на счет.
· В месяц на цифровой кошелек человек может перевести не более 300 тыс. руб., но вместе с тем на этот кошелек могут поступать денежные средства путем перевода от других людей, компаний. Остаток денег на цифровом кошельке не ограничен. Размер операций - переводов, платежей – тоже не ограничен.
История внедрения
В 2021–2024 гг. произошел короткий и очень быстрый процесс внедрения цифрового рубля.
В 2021 году создан прототип платформы.
2022 год был посвящен тестированию на платформе.
После успешного тестирования 1 августа 2023 года был принят пакет законов по внедрению цифрового рубля в жизнь. В 2023 году пилотирование проводили 12 кредитных организаций на ограниченном круге клиентов (около 600 человек) и 22 компании. По результатам принято решение с 1 сентября 2024 года расширить пилотный проект: участниками становятся 12 банков, 9 тыс. физических лиц и около 1200 компаний.
Функции и задачи
Цифровой рубль – новое платежное средство, он предназначен для того, чтобы осуществлять переводы и платежи. Цифровые рубли не будут использоваться для выдачи кредитов, на остаток цифровых рублей в кошельке не будут начисляться проценты, это не будет средством накопления – для всего этого есть другие инструменты (вклады, инвестиционные инструменты…). Соответственно, нет смысла хранить в цифровом кошельке большое количество денежных средств.
Главная задача цифрового рубля - удобство расчетов. Новая форма национальной валюты дает дополнительные возможности, создается дополнительная платежная инфраструктура.
Ближайшие перспективы
В 2024 году, помимо перевода между цифровыми кошельками физических лиц, оплаты товаров и услуг, открытия и пополнения счетов цифрового рубля, будет тестироваться оплата в интернете и переводы между цифровыми кошельками юридических лиц.
Тиражирование новых функций случится тогда, когда будет понятно, что клиентский путь удобный, понятный, короткий, безопасный и главное - понятный.
Подготовлен проект закона о том, чтобы с 1 июля 2025 года была обеспечена инфраструктура для работы с цифровым рублем для крупных кредитных организаций.
Предполагается, что в 2025–2027 гг. произойдет тиражирование цифрового рубля.
Преимущества
· Цифровой рубль создан как для граждан, так и для бизнеса.
· Сегодня у каждого банка есть свое мобильное приложение, через которое клиент выполняет те или иные операции. Цифровой кошелек открыт на платформе цифрового рубля Банка России и не привязан к инфраструктуре никакой кредитной организации. Доступ к нему будет возможен через инфраструктуру разных кредитных организаций. А значит – банки будут конкурировать за клиента и делать свои приложения все более удобными, на финансовом рынке будут создаваться высокотехнологические сервисы.
· Снижение затрат на проведение операций: для граждан все операции с цифровым рублем будут бесплатные, для бизнеса – единая тарификация. Банк России уже утвердил тариф: на операции при покупке товаров и услуг торговая точка за цифровые рубли будет платить комиссию не более 0,3% (тогда как карточный эквайринг достигает порой 3–3,5%), это выгодно и крупному, и мелкому бизнесу.
· Все платежи и переводы в пользу государства будут бесплатными.
· Высокий уровень сохранности средств, т. к. цифровой рубль является обязательством Банка России (в отличие от безналичных средств, находящихся на счетах кредитных организаций).
· Будет расширяться линейка инновационных сервисов для пользователей.
· Развитие новой платежной инфраструктуры. Цифровой рубль за счет своей цифровой основы позволит ускорить процесс цифровизации экономики и снизит издержки на администрирование бюджетных платежей.
· Если говорить о международном сотрудничестве, взаимодействии с дружественными России странами, то цифровой рубль может стать основой для новых платежных схем, которые не будут зависеть от посредников, от некой валюты.
· Цифровой рубль решает проблему невозможности проведения онлайн-платежей в труднодоступных регионах РФ за счет открытия онлайн-кошелька.
Мифы, связанные с введением цифрового рубля
1. Тотальная слежка за финансами граждан.
Все финансовые операции прозрачны, и какой-то отдельный контроль в связи с цифровым рублем не предусматривается. Все операции и сделки, которые подлежат контролю, уже контролируются. Контроль - очень дорогостоящее мероприятие, контроль за операциями каждого отдельного человека - неумное использование государственных средств.
2. Цифровой рубль будет обязателен к использованию. Зарплаты бюджетникам, пенсии и соц. выплаты переведутся на цифровой рубль, как это было раньше, когда всех принудительно перевели на карты МИР.
Обязательств по открытию цифрового кошелька нет, это личный выбор граждан и предприятий – заводить цифровой кошелек или нет. Тем более есть категория населения, которая до сих пор получает социальные выплаты, в том числе пенсию, наличкой, которую носит почтальон в наличной форме. Заставить пожилого человека перейти на новую форму финансов крайне сложно, а с учётом социальной ориентированности политики России никто этим заниматься не будет, для таких перемен должно смениться поколение.
Хотя опыт показывает, иногда новые решения возможно внедрять не только среди молодежи. Так, например, введение бесконтактной системы оплаты. Или введение национальной платежной системы МИР, когда сначала было непонимание со стороны населения, а в итоге – создание независимой платежной инфраструктуры, которая не позволила рухнуть платежному рынку, когда ушли Visa и Mastercard.
3. Если выключится электричество, цифровые рубли пропадут.
Вопрос не в том, есть электричество или нет, а в том, как работает система (например, когда мы выключаем компьютер, все данные сохраняются). На платформе цифрового рубля создана мощнейшая система безопасности и резервирования информации. Потеря информации полностью исключена.
4. У цифровых рублей есть срок годности, и они могут сгореть.
Поскольку цифровой рубль привязан к наличному/ безналичному рублю, то сгореть должны и они. Такого не бывает. Этот миф рождается из непонимания сути цифрового рубля и приравнивания его, например, к криптовалюте или каким-то бонусам.
5. Цифровой рубль – это криптовалюта.
Это не так. Цифровым рублем можно будет спокойно рассчитываться в любых торговых точках, за товары, услуги и пр. Его можно обналичить.
У криптовалюты и цифрового рубля принципиально разный процесс создания. Первая — это процесс решения некой программной задачи, на которое тратятся ресурсы. А создание цифрового рубля - создание уникального кода, своего рода номер, как, например, у наличных денег. Цифровой рубль несёт в себе свойства как наличной валюты, так и безналичной. У цифрового рубля есть эмиссионный центр (Банк Росии), который несёт все обязательства по цифровому рублю. В случае криптовалют единого центра нет (майнят все, кому не лень), никто ни за что не отвечает.
6. Цифровой рубль можно тратить только на ограниченный список товаров.
Рубль - национальная валюта, основное платёжное средство России, и неважно, в какой он форме - наличной, безналичной или цифровой. Мы можем купить все, что у нас в стране продаётся. Но пока только в тех торговых точках, которые также откроют цифровой кошелек.
7. Цифровой рубль будет иметь свой курс.
Цифровой рубль – это просто новая форма обычного рубля, соответственно, и курс национальной валюты общий для всех форм. У национальной валюты нет своего курса, цифровой рубль – это и есть обычный рубль. Другой вопрос - международное сотрудничество. При взаимодействии с платформами национальных цифровых валют национальных банков других стран эти страны могут устанавливать по отношению к своим цифровым валютам определённый курс. Многие страны уже находятся в процессе внедрения цифровой валюты центрального банка своей страны. Кто-то на этапе прототипа, кто-то на этапе пилота. Россия находится в числе 22 стран, которые тестируют систему цифровых денег.
В завершение лекции студенты задали свои вопросы Ирине Алексеевне. Многие из вопросов эксперт признала очень качественными, актуальными и профессиональными.
Файлы:
Презентация цифровой рубль